养某某，一个热爱生活的轻度男神经。

北上广漂泊的好几年，也有过凌晨3点的泣不成声，感触颇多......

一、征信的基本流程

征信活动可以分为两类：

一类是征信机构主动去调查被征信人的信用状况；

另一类是依靠授信机构或其他机构批量报送被征信人的信用状况。

两者最大的区别在于前者往往是一种个体活动，通过接受客户的委托，亲自到一线去收集调查客户的信用状况，后者往往是商业银行等授信机构组织起来，将信息定期报给征信机构，从而建立信息共享机制。

（一）制定数据采集计划

能够反映被征信人信用状况的信息范围广泛，为提高效率、节省成本，征信机构应事先制定数据采集计划，做到有的放矢。这是征信基本流程中一个重要的环节，一份好的计划能够有效减轻后面环节的工作负担。

一般来说，数据采集计划包括以下内容：

1、采集数据项

客户使用征信产品的目的都不尽相同，有的希望了解被征信人短期的信用状况，有的则是作为中长期商业决策的参考。

客户的不同需求决定了数据采集重点的迥异。征信机构要本着重点突出、不重不漏的原则，从客户的实际需求出发，进而确定所需采集数据的种类。

例如，Ａ银行决定是否对Ｂ企业发放一笔短期贷款时，应重点关注该企业的历史信贷记录、资金周转情况，需采集的数据项为企业基本概况、历史信贷记录、财务状况等。

2、采集方式

确定科学合理的采集方式是采集计划的另一主要内容。

不论主动调查，还是授信机构或其它机构批量报送数据，征信机构都应制定最经济便捷的采集方式，做好时间、空间各项准备工作。对于批量报送数据的方式，由于所提供的数据项种类多、信息量大，征信机构应事先制定一个规范的数据报送格式，让授信机构或其它机构按照格式报送数据。

3、其它事项

在实际征信过程中，如果存在各种特殊情况或发生突发状况，征信机构应在数据采集计划中加以说明，以便顺利开展下面的工作。

（二）采集数据

数据采集计划完成后，征信机构应依照计划开展采集数据工作。

数据一般来源于已公开信息、征信机构内部存档资料、授信机构等专业机构提供的信息、被征信人主动提供的信息、征信机构正面或侧面了解到的信息。

出于采集数据真实性和全面性的考虑，征信机构可通过多种途径采集信息。

但要注意，这并不意味着数据是越多越好，要兼顾数据的可用性和规模，在适度的范围内采集合适的数据。

（三）数据分析

征信机构收集到的原始数据，只有经过一系列的科学分析之后，才能成为具有参考价值的征信数据。

1、数据查证

数据查证是保证征信产品真实性的关键步骤。

一查数据的真实性。对于存疑的数据，征信机构可以通过比较不同采集渠道的数据，来确认正确的数据。

当数据来源唯一时，可通过二次调查或实地调查，进一步确定数据的真实性。

二查数据来源的可信度。某些被征信人为达到不正当目的，可能向征信机构提供虚假的信息。

如果发现这种情况，征信机构除及时修改数据外，还应记录该被征信人的“不诚信行为”，作为以后业务的参考依据。

三查缺失的数据。如果发现采集信息不完整，征信机构可以依据其它信息进行合理推断，从而将缺失部分补充完整。

比如利用某企业连续几年的财务报表推算出某几个数据缺失项。

最后是被征信人自查，即异议处理程序。

当被征信人发现自己的信用信息有误时，可向征信机构提出申请，修正错误的信息或添加异议声明。

特别是批量报送数据时，征信机构无法对数据进行一一查证，一般常用异议处理方式。

2、信用评分

信用评分是个人征信活动中最核心的数据分析手段，它运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对个人的基本概况、信用历史记录、行为记录、交易记录等大量数据进行系统的分析。

挖掘数据中蕴含的行为模式和信用特征，捕捉历史信息和未来信息表现之间的关系，以信用评分的形式对个人未来的某种信用表现做出综合评估。

信用评分模型有各种类型，能够预测未来不同的信用表现。常见的有信用局风险评分、信用局破产评分、征信局收益评分、申请风险评分、交易欺诈评分、申请欺诈评分等等。

3、其他数据分析方法

在对征信数据进行分析时，还有其他许多的方法，主要是借助统计分析方法对征信数据进行全方位分析，并将分析获得的综合信息用于不同的目的，如市场营销、决策支持、宏观分析、行业分析等领域。

使用的统计方法主要有关联分析、分类分析、预测分析、时间序列分析、神经网络分析等。

（四）形成信用报告

征信机构完成数据采集后，根据收集到的数据和分析结果，加以综合整理，最终形成信用报告。

信用报告是征信机构前期工作的智慧结晶，体现了征信机构的业务水平,同时也是客户了解被征信人信用状况、制定商业决策的重要参考。因此，征信机构在生成信用报告时，务必要贯彻客观性、全面性、隐私和商业秘密保护的科学原则。

所谓客观性，指的是信用报告的内容完全是真实客观的，没有掺杂征信机构的任何主观判断。

基于全面性原则，征信报告应充分披露任何能够体现被征信人信用状况的信息。

但这并不等于长篇大论，一份高质量的信用报告言简意赅、重点突出，使客户能够一目了然。

征信机构在撰写信用报告过程中，一定要严格遵守隐私和商业秘密保护原则，避免泄露相关信息，致使客户和被征信人权益受到损害。

信用报告是征信机构最基本的终端产品,随着征信技术的不断发展，征信机构在信用报告的基础上衍生出越来越多的征信增值产品，如信用评分等。

不论形式如何变化，这些基本原则是始终不变的。

最后

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