看区块链如何完善征信制度

“一旦有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10%的利润，它就保证到处被使用；有50%的利润，它就铤而走险；为了100%的利润，它就敢践踏一切人间法律；有300%的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。”

前几天，央视的“3·15”晚会，把网络贷款再次推向了大众的视野。节目揭露的“714高炮”的高息现金贷，以及背后的暴力催收产业让人触目惊心。案例之一的董女士因为店铺周转贷款7000元，结果网贷APP以各种名目扣除了借款金额的30%，同时因还不上的贷款产生的逾期费用也接二连三冒了出来，每一天的额度竟高达本金的5%到10%。最终，7000元网贷3个月内由于砍头息、逾期等费用滚到50万元！巨额的还款利息，让观众看到了土匪般的中国现金贷乱象！

吸血鬼般的网贷

我跟大家介绍一下我国的借贷利率：贷款一年以内（含一年），利率是4.35%。一至五年（含五年），利率是4.75%。五年以上，利率是4.90%。还有一条就是借贷双方约定的年利率超过36%，不受法律保护，超过部分的利息是无效的。而今的网贷有些利率竟高达160%，本猫去了解还有600%，多么的荒唐！

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利率高是一回事，这些网贷还有有一些卑鄙的小伎俩，如还款日并无提醒，而且会以系统故障等问题让人们被迫逾期，在催款这个部分更是无所不用其极，骚扰你的家人朋友，甚至还有使用暴力催收，真是大坏社会之风气，辱法制之根本。

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区块链透明化网贷

要解决网贷的问题，只能从根本去解决，那就是全民的征信制度。而区块链作为新一代征信系统底层的架构就能很好地解决这个问题。我们可以利用区块链分布式账本和智能合约等技术，将出资人、借款人、风险评估模型和借贷的基本信息的产生都记录均在链上，没有任何第三方可进行篡改。

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现今还有一个问题就是，各平台之间并不能互通信息，很可能会出现多重借贷的情况，而运用了区块链，不同信贷机构可以相互查询用户信息，提高用户信用可信度，大大降低多重借贷的问题的发生。而智能合约的功能，也使还款能有提醒，甚至可以到期自动还款，就避免了我们之前说到的被迫逾期的问题。

上个月，工商银行在雄安已经推出了数字信用凭证支付方式，这意味着链上信用已经离我们越来越近了。

我们知道，区块链技术的最大特点就是不可篡改和可追溯，对于银行来说，区块链技术将极大地提高工作效率和方便管理，对于用户来说，除了方便，另一方面就是信息将更为详尽，一目了然，更容易被分析。比如你之前有逾期记录，当你纠正后，5年即可消除该记录，但一旦上链，该记录将永远无法消除。

由于所有的交易信息都会记录在案，且区块链支持溯源和不可篡改，以及银行还将与大数据公司合作，扩大有效数据资源，银行得以更全面的分析每一位用户，从而对于用户每一个申请，银行也都有更为精准的分析。

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除了对于优质客户，银行能更充分挖掘客户群资源外，对于有信用不良记录的用户来说，业务申办将会变得更难，比如信用卡申请、提额、贷款等。

甚至在以后，不文明行为可能也将上链，整个信息系统会越来越庞大越来越完善，所有人都会在很大程度上为自己的行为买单，所以我们应该更好的规范自己的行为，在与银行打交道方面，要更加注重自己的信用，不要逾期。理性消费，合理分配自己的资产，万一有逾期风险，一定要跟亲人朋友沟通好，先借钱还款，实在不行，可以找相应还款业务平台，尽可能不要让逾期等记录上链。

这件事情离我们实在不远了，目前，北京银行信用卡中心已经将智能风控作为风险管理的重点方向，有效运用大数据、人工智能等新技术，持续打造数据模型驱动的量化迭代进化风控模式，构建覆盖贷前、贷中、贷后的全流程智能风控体系，严守风险底线，以确保不发生系统性风险。

另一方面，我国商业银行区块链应用的占比已达43%，大型商业银行均开展了区块链应用创新，而且国家现在大力支持区块链应用，相信我说的那一天会更快到来。

最后

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