新加坡金融科技节之声｜蚂蚁金服CTO程立：面向全球开放能力

11月13日，蚂蚁金服CTO程立在新加坡金融科技节上发表主题演讲。演讲中，他谈到了蚂蚁金服一直所倡导的TechFin、BASIC战略、SOFAStack全栈分布式体系以及全面开放等等业界普遍关注的内容。

在开场白中，程立表达了他的欣喜之情。在新加坡的樟宜机场、圣淘沙、环球影城、乌节路等地方，他见到了支付宝给人们带来的移动支付的便利。程立表示，支付宝所带来的便捷服务已经在中国大陆被广泛接受，他希望能够将同样的体验带给世界各地更多的人们。

TechFin是一种“倒立”思考

在演讲中，程立首先提到了TechFin。尽管字面上与常见的FinTech称谓刚好相反，但这并不是一种文字游戏，相反它刚好完美地诠释了蚂蚁金服对科技和金融服务的理解。很多人都知道，阿里巴巴一直存在着“倒立”文化，其出发点是倡导“倒过来看世界”，TechFin似乎正好是这一文化的映射。

程立表示，蚂蚁金服15年一路走来，是一个不断用科技去创造新的金融服务，解决用户和商户痛点，让支付与金融服务更简单、更透明、更普惠的过程。蚂蚁金服将这一过程称为“TechFin”。

从2003年的担保交易，解决网上支付买卖双方的信任难题；到2010年的小微商家贷款，用数据与算法让原本无法获得贷款的小微商家，可以得到实时、低成本的贷款服务；到2013年的余额宝，让普通人用一块钱都可以打开财富管理之门，再到今年的区块链跨境汇款，让出国务工的菲律宾人可以实时、便捷、低成本地向家人汇款。“15年来，科技在不断升级，蚂蚁金服科技的普惠价值观一直没有改变。”程立表示。

程立指出，TechFin是用科技解决金融服务中核心的信用、风控和触达等难点，让金融服务可以惠及更多的人。TechFin是一种“倒立”思考，倒过来看世界，重构服务，把不可能变成可能的理念与方式。

2010年，支付宝推出快捷支付，倒转了网上支付流程中的信任与风控模型，通过支付宝平台统一支付鉴权与风控，让支付成功率从不到70%提升到95%以上。2011年的移动支付，让商户端的收银工具从昂贵的POS机变成极低成本的二维码，让用户无须携带现金，极大拓展了数字支付的覆盖广度，即使在珠穆朗玛峰的帐篷商家，都可以方便地用移动支付收款。2015年的芝麻信用，正在改变商业中的信任机制，在中国，需要用户缴纳押金的地方，正在免除押金，在蚂蚁金服最新推出的相互保险中，用户凭借芝麻信用，可以无须提前缴纳保费，就可以享受到健康保障服务。程立举了以上例子。

“我们认为，TechFin也是科技开放与共同创新。”程立在演讲中表示，“从第一天起，我们的每一个重大的服务创新，都来自于与银行等合作伙伴的共同创造。在2015年，我们对支撑新金融服务背后的技术进行了梳理，正式推出了蚂蚁金融云，开放了我们的科技能力。2016年，我们开始科技出海，以授人以渔的方式，赋能我们的合作伙伴打造本地的‘支付宝’与‘蚂蚁金服’，帮助本地数字经济发展。”

BASIC为基石的全栈式服务已形成

所谓“BASIC”分别对应Blockchain (区块链)、AI（金融智能）、Security（安全）、IoT（物联网）和Computing（计算）五大领域。程立表示，目前蚂蚁金服对支撑未来数字经济与金融的关键技术进行了升级，已经形成了以BASIC为基石的全栈式服务，并将蚂蚁金融云升级为蚂蚁金融科技开放平台，以为数字科技与金融服务的融合创新开启更多机会。

程立指出，区块链是影响未来的关键技术之一，其最大价值是用技术重构信任机制。“这个信任机制不是单点到单点，从A到B, 而是贯穿了价值链、产业链，实现数字世界里数据、资产以及人的可信，促进社会价值的可信流转。”程立认为，通过重塑协同关系带来商业效率的极大提升，能够给数字金融、经济与社会带来巨大的变化。

过去的几年，蚂蚁区块链只聚焦于两件事。一是攻克核心技术，打造自主可控、高性能、高可靠的金融级区块链平台；二是积极探索区块链的商业应用落地，让技术解决实际问题，服务实体经济，真正惠及人们，惠及全社会。另外，蚂蚁区块链还积极与合作伙伴共建开放的区块链生态，2018年6月，蚂蚁区块链BaaS平台已经上线并对外开放。“蚂蚁区块链坚持全面开放，我们已经宣布了区块链合作伙伴计划，为合作伙伴提供培训、合作、市场等多方面支持，让更多合作伙伴一起参与区块链行业应用，真正让技术为实体经济赋能，为生活添彩。”程立强调说。

目前，蚂蚁区块链已经落地于社会公益、房屋租赁、商品溯源、跨境汇款等多个民生领域。今年6月，在香港务工的菲律宾人Grace就通过AlipayHK，仅耗时3秒就完成了全球第一笔区块链跨境汇款，而在此之前，跨境汇款的耗时通常需要几个小时。区块链跨境汇款不仅能做到秒级到账，手续费也大幅降低，而且更加便捷，更加安全和更加透明。

程立强调，AI是数字时代另一项关键技术。“AI的价值不仅仅是模拟人的智能，而是在数字世界中浮现的一种新型的智能，让数字世界进化为一个智能体。我们的愿景是，让数字智能（Digital Intelligence）成为金融智能（Financial Intelligence），极大提升金融服务中信用能力、风险防控能力、让金融服务可以给更多小微商家与个人消费者带来有温度的服务。”程立表示。

程立认为，由于移动互联网的出现，通过技术手段就可以将支付、信贷、保险等服务快速出大数以亿计的人群，但这也带来巨大的挑战——如何精准地识别好人，打击坏人？此时，信用和风控成为商业模式是否成立和成功的关键。

程立介绍说，蚂蚁金服通过AI来实现实时反欺诈、反洗钱。在信贷中，运用AI技术来精准建立商业与个人信用，实时“打击”违规行为。在保险中，通过AI来防范投保、理赔中的欺诈行为。“因为AI技术，我们在金融信用于风险决策方面的洞察能力和决策能力得到极大的提升。”程立说。

据程立介绍，蚂蚁金服运用AI技术在去年就推出了“310小微贷款服务”，该模式可以实现3分钟申请，1秒钟获批并到账，整个过程0人工操作。程立将其称为“旗舰型”产品，并认为这是一个非常棒的服务。据悉，该服务目前已经为超过1000万名中小企业借款人提供服务。

蚂蚁金服还将AI技术应用于全面风险管理。据介绍，蚂蚁金服目前拥有第五代人工智能驱动的智能风控引擎——AlphaRisk。“先进的人工智能技术极大地提高了我们的风险检测引擎的准确性。”程立表示。

程立指出，数字安全至少有三大支柱。第一个是可信的和无处不在的数字身份，为人和事物。二是智能化风控系统，能够深入理解金融交易，检测和控制各种金融风险。第三是一个全面的架构和机制，以保护客户的数据和隐私。

对应这三个方面，蚂蚁金服也有着相应的技术布局。据介绍，蚂蚁金服在生物特征技术领域投入大量资源，目前已经研发出金融级人脸识别技术。蚂蚁金服的生物识别技术被命名为ZOLOZ，它是一个稳定、强大的生物身份认证系统，包括脸部、指纹和语音识别，其人脸识别准确率接近100%。同时，蚂蚁金服还参与建立了一个名为IFAA的联盟，以促进数字身份标准的统一与发展。

蚂蚁金服还创建了名为“蚂蚁风险大脑”的智能风控系统，可以帮助监管者更好地理解整个金融体系，全面检测风险、快速决策和采取行动。值得一提的是，这套系统还基于机器学习在不断改进中。

知名调研机构Gartner预测，未来两年，将有250亿智能事物实现在线互联，物联网时代即将来临，这让每个行业面临巨大的升级转型机遇与挑战。

程立认为，和移动互联网重新定义了支付一样，IoT时代也将催生出全新的支付方式与支付体验。基于金融级生物识别技术的积累，支付宝已经率先将人脸识别技术应用于IoT设备上。2017年9月，蚂蚁金服与肯德基合作，开启了线下刷脸支付服务。在售货终端前，用户无需掏出收集，只要扫脸就可以完成购买支付过程。除此之外，蚂蚁金服还帮助小猪短租与智能锁制造商一起创建“智能锁”，付款后，用户的手机可以立即得到一个“数字钥匙”。用这个钥匙开门，无需人工登记服务。

程立表示，计算是其他数字技术的基础，而不断增长的计算能力和创新的计算架构是释放数字时代全部潜能的关键。

建成SOFASTACK全栈分布式体系

在演讲中，程立还向与会者介绍了蚂蚁金服引以为傲的全站分布式体系架构——SOFAStack。据他介绍，SOFAStack是蚂蚁金服15年技术研发的结晶。在这套体系中，包括SOFA分布式中间件和OceanBase分布式事务数据库。

程立指出，对于金融级系统，终极的目标是实现持续可用，而且在任何情况下没有数据丢失与资金损失。

蚂蚁金服的系统，从最早的单数据中心，到同城双中心，再到两地三中心和四中心，分布式架构可以通过跨区域的多数据中心，实现系统可扩展性，并且提升系统容灾的水平。但两地多中心，无法解决当出现城市级故障时的数据丢失问题。为了解决这个问题，蚂蚁金服开创了三地五中心架构。通过在三个城市部署五个数据中心，用分布式协议实现多中心间数据的实时强一致性。由于数据有五个副本，因此可以做到当任何城市出现故障时，依然有多数的数据副本可用，不会有数据丢失且系统可以在30秒内自动调整部署形成两地三中心结构继续服务。“SOFAStack的OceanBase分布式数据库、SOFA分布式中间件和自动容灾系统，让这一切成为可能。”程立说。

据介绍，蚂蚁金服已经将SOFAStack向金融行业开放，以帮助银行等金融机构应对互联网时代的海量交易、持续可用与业务创新的挑战。比如，南京银行在全面应用SOFAStack后，短短数月之内就完成了新一代互联网金融平台的建设，该平台现在每天处理百万笔贷款，平均每笔贷款耗时不到1秒；不仅如此，通过SOAFStack，南京银行的单账户成本也由原来的30-50元，降低到现在的4元。

面向全球开放能力

数据显示，在“一带一路”沿线国家和地区，目前尚有20亿人没有银行账户，有贷款需求的人中，仅21%通过正规金融机构获得贷款。

程立认为，支付宝具有“走出去”的通用性。他说，支付宝是基于中国7亿用户十多年来的实证结果，一是门槛低，一张小小的二维码就让让数字服务触手可及；二是安全可依赖，支付宝的资损率低于千万分之五，远低于国际第三方支付公司千分之二的资损率。

三年前，支付宝就以技术出海的方式寻找全球志同道合的合作伙伴，共同打造本地人的“支付宝”。因此，蚂蚁金服是授人以渔，因地制宜地向合作伙伴分享技术和经验，共创当地的移动支付和数字金融生活。目前，有印度、泰国、韩国、菲律宾、印度尼西亚、中国香港、马来西亚，再到巴基斯坦、孟加拉，1+9个“支付宝”已经服务了全球超过9亿人。

在演讲接近尾声的时候，程立表达了蚂蚁金服的全球化愿景。他说，蚂蚁金服希望与合作伙伴一起打造数字时代的普惠支付与金融服务，让全球数十亿的消费者，数千万的小微企业可以便捷、安全、低成本地实现全球付、全球收、全球汇，人人拥有普惠的金融服务。

“我们已经面向全球开放自己的能力，包括底层的核心技术、核心业务能力和上层业务平台。开放的数字科技与共赢的全球合作相结合，才会给世界带来更多平等的机会，才能共同塑造一个充满‘金融生活之美’的世界。”程立表示。

最后

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