支付平台--账户体系之作用和分类

说起账户，大家都不陌生，第三方支付公司的账户系统，比如：支付宝，微信等都有自己的账户体系，具体产品表现为：支付宝有支付宝余额，微信财付通余额，这是比较常见的ToC的账户，也有是ToB的商户账户，也就是我们常常听到的商户接入的需要申请商户号，然后会是商户的账户。

当然不会这么简单，ToC的账户在一级账户的层级下还会有二级账户，比如支付宝的货币基金的账户、积分的账户、微信的红包等；现在支付宝花样百出，出了很多产品，比如种树的产品，公益的产品……，而这些产品的基础都是账户体系。

那下面就说到了几个问题：第三方支付搭建自己的账户体系有必要吗？能用来做什么呢？

一、第三方支付搭建自己的账户体系有必要吗？

      第三方支付系统搭建自己的账户体系相当有必要，因为其他一切的产品，甚至以后可能的发展战略都是基于账户体系的，甚至可以说，刚开始的账户属性会很大程度上影响公司战略。

      最典型的就是支付宝和微信。你可能没听到过账户属性这个名词，不过没关系，我个人的理解是支付宝产生的目的是为了解决电子商务上交易的商家与买家不信任问题，而微信的产生是为了解决两个人的链接问题，微信天生就有社交的属性，而支付宝天生是交易的属性。我个人一直很相信的是社交天生带有交易，但是交易并不会很快带来社交，你不可能跟一个卖家每天聊天，发红包吧？这就是我相信支付宝不适合做社交，而且极大概率上是做不成功的。

二、能用来做什么呢？

1、资金沉淀

通过建立自有账户体系，对用户的资金进行沉淀（第三方支付公司本身不能私自处理这笔资金，必须在银行建立备付金账户）。这本身是一个很大的资金池，用户通过充值，支付等资金转入了第三方支付公司的备付金账户，同时，在自有账户体系记录了一笔虚拟资金的入账。有些公司在备付金新规之前可能会把备付金作为一笔“意外之财”，还想着好好利用一下这笔不要利息的资金，但现在央妈规定2018年1月仍执行现行集中交存比例，2018 年2月至4月按每月10％逐月提高集中交存比例。支付机构执行新的集中交存比例后，应确保其日终在备付金存管银行存放的客户备付金，不低于当曰所有未集中交存客户备付金总额的50％。这部分的钱会少很多的。

2、产品依赖性

在支付行业，特别是互联网金融，两个东西是非常关键的，账户和入口。账户沉淀了用户的资金，是交易的基础，甚至鼓励用户绑定银行卡发红包的方式来形成支付的习惯性，因为你所有的交易都是在解决不同账户之间的资金流转的问题，而为了有效的控制资金在账户之前转移，并能够更好的监控资金流转和方便显示等，引入了电子商务的订单的的概念。因此，从这方面来讲，交易本质上就是围绕账户和账户的订单的。所以第三方支付公司们在想尽办法，绞尽脑汁的想让用户使用自己的服务，发红包就是为了提高使用频率和使用习惯，而当年微信能够凭借在春节联会晚会上的摇一摇摇红包，抢红包等方式一夜之间抄了支付宝的后花园。

3、系统闭环需要

我们知道，在架构设计当中，有一个非常重要的方法论：系统闭环和自愈能力。

所谓系统闭环就是说通过划分边界定义各个系统，其中相对可控的是属于内部系统，不可控的或者可控性更弱的属于外部系统，而我们总是希望更多的纳入到可控系统中，这样，我们就能进一步拥有对系统进行持续优化，快速问题定位，治标到治本的系统演进，使得系统更有效的，更低成本的，更高健壮的，更安全的，更可管理的，更高性能的服务我们的业务。

而通过创建自有账户，把用户的资金转移到自有账户体系，后续的支付和交易等均基于自有账户体系进行，就能够达到上面说的目标：系统闭环，提升支付的成功率和性能，改善用户体验。

三、自有账户体系的分类

       类似银行侧账户体系，银行侧账户有对私和对公账户，也就是说是个人和企业账户是否分开的，类似的，第三方支付公司的自有账户体系也是分为个人账户和商户号。

      个人账户：个人账户主要是面向to Client的账户体系，如财付通余额，用户通过注册财付通后系统分配给用户的一个账户，该账户支持充值，支付，提现，转账等功能。

       这里有个特点：第三方支付个人账户的资金是没有利息收入的，一般也没有账户管理费的概念。

       商户号：第三方支付公司面向商户to Business的账户体系，对商户号的管理相对复杂，也是第三方支付公司的收费对象，为了进行收费等账户管理手段的实施，参考银行账户体系（一般包括清算账户和清算账户），商户号其实对应了两个账户，一个是B账户，另外一个是C账户，B账户可以认为是清算账户，用户支付后资金后首先会在B账户记录入账流水（一般无需即余额），通过结算到对应的C账户-扣除平台手续费后入账到C账户，而C账户则是商户可以直接操作的账户，如进行提现到银行卡等。

四、自有账户体系的支付流程

       1，用户充值进入自有账户体系：

       2，用户提现逃离自有账户体系：

       3，C2C转账： 用户直接相互转账到对方的余额。

            流程如下：（1）转出方账户：扣除资金； （2）转入方账户：增加资金；（3）实现方式上可以考虑通过强事务保障1和2的原子性。

       4，C2B支付：最常见的支付；

       5，B2C转账：商户打款，中间账户；

       6，C2B2C支付： 淘宝的担保交易模式。

最后

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