（转帖）贷款与评估

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我是靠谱客的博主平常篮球，最近开发中收集的这篇文章主要介绍（转帖）贷款与评估，觉得挺不错的，现在分享给大家，希望可以做个参考。

概述

※这几天都是银行业的好信息，今天就搞一个负面信息吧，也算是信息的对冲。

（转帖）贷款与评估

来源于：东财网友(第172楼)

广大网友并不知道评估这个行业，顶多接触的就是自己买房子办理贷款和课税的时候需要找房地产评估公司进行房地产估价。在国内不动产评估由于行业部门的分割而成为了两个行业，一个是土地估价，一个是房地产估价。我就在这两个行业混，今天我来爆爆行业的内幕，给大家说说是如何给国家经济埋地雷的。

我算是行业的叛逆者，一直为行业的黑幕而奔走呼吁，很多有良知的同行业在和我一起呼吁国家整顿。在评估工作中，风险最大的就是抵押贷款了，这也是很多人接触到评估行业的主要渠道。银行进行放贷的时候，为了降低风险需要借款人以一定的资产作为抵押，大多选择的是不动产，比如房产、土地、在建工程等，本来出发点是好的，可是银行毕竟是国家的，信贷人员不是股东，不管如何完成自己的放贷任务就好，特别是在贷款指标充足、任务压力大、市场竞争激烈的时候。为了完成抵押贷款任务，对借款人的抵押物进行高估，特别是部分不法信贷人员收受贿赂后帮助借款人操作此事。为了降低风险，他们就拉评估机构为替罪羊，让他们按照信贷人员的意愿高估不动产价格，比如将某厂房实际价格只有3000万给评估给5000万，然后就可以按照60%的比例放贷3000万了。有人要问了，那评估机构都是傻子么？不是，评估机构不是傻子，是市场的恶性竞争逼迫他们这样去听从银行的安排，市场竞争恶化的原因是因为大量不符合国家要求的小机构的存在，一个机构居然没有一个真正从业的估价师，都是挂个名字在估价机构，做估价报告的人没有一个是估价师，都是一帮刚毕业的大学生，报告的签字也多是伪造或者盖章代替签字。更混乱的是分公司，就是一个皮包公司或夫妻店，挂一个估价公司的名义从事业务。这样的机构会考虑风险么？反正出事后又不用自己的去坐牢。于是，互相心知肚明的欺骗开始了，一环扣一环，看似科学有效，看似把握住的风险。

2007年以来，国家进行宏观调控，收缩银根，表面看是各行业资金偏紧、企业半死不活，最着急的是企业主，包括开发商，其实不是，其实最着急的是银行的信贷人员，因为他们明白，过去大量违规发放的贷款都还等着这些企业、开发商还款，如果他们倒闭了，银行就就完蛋了，这也就是大家看到的为什么银行在千方百计地帮开发商缓解资金紧张。金融危机爆发后，国家积极进行经济振兴，扩大信贷规模，刺激经济增长，这是一个好政策，出发点是好的，可县官不如现管，到了下面就走形了。我们这行体会最深，春节后，抵押评估业务大幅增长，但是估价人员却无所适从，因为发现抵押物的状况太差了，很多抵押物在估价人员使尽浑身能力也无法使之达到银行信贷人员高估的要求。那么银行为什么要给这些抵押物的主人放贷呢？这就是原先的借款人利用自己企业的生命要挟了银行，如果银行不提供贷款作为他们的延续资金，他们就宣布破产，原先的借款都将成为坏帐。为了让过去的事情不被暴露出来，银行信贷人员只能继续给他们放贷，而放贷就必须有抵押物，可是借款人已经拿不出像样的抵押物了，只能拿这些拿不上桌面东西凑合下了。

国家的经济就是靠这样的贷款维持着在。这些抵押物连次级都算不上。如果哪一天贷款延续不上了，我们就要爆发自己的次贷危机了，也许那时才是中国真正的经济危机的开始。1989年日本的经济危机的一个重要原因就是大量的房地产价格被评估机构高估并抵押给银行而埋下了一个大地雷，一旦经济出现风吹草动，这个地雷就爆炸了。

仅仅在抵押评估业务上，评估机构就给国家经济埋下了如此大的地雷，还有其他的业务呢？比如上市融资（大家知道为什么股市是两张皮了吧）、资产转让课税等等。管中窥豹，一叶知秋，长此以往，那才真的叫国将不国。

(2009-03-05 13:39:04 IP:125.34.17.*)

剑芒再次警告你！

作者：李剑芒来源于网络

侨居荷兰，曾是中国科技大学第一期少年班二十一人中一员。专业特长；经济、金融、IT、管理。个人性格；开朗、直爽，喜欢聊天，谈论经济、政治话题。

2009 年3月4日　星期三(Wednesday)　晴

在 2月 19日我听到不正常中央银行数据后发出了警告。认为中国的钱走向极其不正常，1月份的贷款上跳不是经济复苏的信号，而是进入个人存款。我当时看不到中央银行存款数据，所以我不敢下最后结论。今天我突然想起这件事，再次来到中央银行网站。我看到了数据！不但证实了我上一篇《警告》以及一些猜测，数据比我那个警告更加严重。为此我向我的读者发出严重警告。把你的钱看好了！

能看懂收支表的读者可以自己去看中央银行的数据。具体数据在《金融机构人民币信贷收支表（按部门）》栏目。

看不懂收支表的读者，我帮你解读这些数据隐含的信息。首先说说数据；2009年1月中国总贷款上升1.65万亿。其中居民（包括农户）贷款上升不到0.14万亿，农户贷款0.04万亿，而“非金融性公司及其他部门”贷款上升1.51万亿。同期“非金融性公司存款”的存款不但没有上升，相反下降了0.11万亿。但居民户存款继2008年12月上跳0.68万亿后猛跳1.52万亿。另外两项引起我注意的项目是定期存款的变化。居民定期存款上升8千多亿，企事业单位把6千多亿活期存款转向定期存款。另一个数据显示，1月份银行向股市投入近6千亿。

这些数据怎么解读呢？公司贷款如果用于企业发展，这笔贷款将停留在公司的帐号上，在中央银行这个表格中，这笔贷款将主要停留在“非金融性公司存款”上，它不可能一下子大部分进入居民的存款。而数据显示“非金融性公司及其他部门”的1.51万亿贷款，全部去了居民存款。那么这个贷款上跳根本不是用于企业发展，唯一合理的解释是；这笔巨大的贷款或者用于给职员发奖金（年终奖）、或用于给股东发红利了（年终红利）！能够享受这笔钱的不大可能是缺钱花的穷人，否则定期存款不会上跳那么厉害。那么在这个“分蛋糕”过程中，真正的穷人（农民）得到多少呢？0.04万亿（农户贷款）！也就是说占人口60%的农民得到了这个1.52万亿大蛋糕的2.6%左右。或说的直白一点，中国的两级分化因为1月的发钱将继续加大！这个发钱行动不但不增加中国市场的内需，反而伤害内需市场。即将来到的经济危机将比没有这个行动更加凶狠。

企业把活期存款转向定期存款是什么意思呢？是企业看不到希望，压缩流动资金，尽可能多地把不挣利息的活期转成挣利息的定期。这根本不是经济复苏信号，相反这是经济危机的强烈信号；这意味着企业家根本不看好将来的经济状态。他们在拼命收兵！如果企业大规模贷款是为了给股东发红利，那就更加恶劣了；那意味着企业家在逃跑，他们通过发红利尽可能地从公司里捞出现金；这是什么意思？企业家准备公司破产了，在破产前把公司掏空，给银行留下一个资不抵债的空壳公司！如果这种假设成立，银行这笔巨大的贷款有相当一部分将成为永远收不回来的坏债！银行将再次面临坏债威胁。

由于巨额（1.4万亿，居民8千亿，企业6千亿）存款转入定期存款，银行被逼无奈不得不向股市投放近6千亿。这造成股市反常上涨！但因为没有经济做依托，这个靠银行投入推动的上涨根本托不住。这是和我上次警告中的猜测是一致的。这个贷款发钱的邪门行为把银行给难住了。当前股市急剧下跌，银行投也不是，不投也不是。投了！银行损失巨大，在加上上面说的可能巨大坏债，拉倒银行都是有可能的。不投！银行一方面要支付定期客户利息，另一方面大批款项闲置根本赚不到钱，银行的营利性将急剧下降。一月份的1.4万亿净增定期存款只投出了不到一半，还有一多半窝在手里。这一大笔钱怎么办可能是当前银行最头疼的问题。银行有可能会硬着头皮投出去。如果是这样，中国股市有可能出现暂时再次反弹，之后将随着经济危机加剧急剧跳水，扎到1500以下绝不是天方夜谭，甚至到1000以下都有可能。

我对中国经济严重不看好，它根本没有复苏的任何迹象，相反我看到树倒猢狲散的逃跑征兆。如果我是对的，中国的经济风暴即将到来。我不是上帝，大家不用拿我太认真，但绝不可大意。把钱看好了，做最坏的打算。

※呵呵，因为我没能力评论，所以就不作评论。