信用卡协商还款80后90后速看

在借款人中，有这样一个特殊的群体。虽然他们也会出现逾期的情况，但却不是老赖。如果给他们一个更准确的定位，更接近于处在按时履约借款人和老赖之间的“中间群体”，我们暂且就将他们称为“中间群体”。

据了解，中间群体特征明显，他们中的大多数都是80-90后，而且其中有相当一部分都是微商。由于学历不高、金融知识欠缺，再加上对自己的财务没有合理的规划，因此在接触到网贷后，他们深陷网贷债务中无法自拔。

疫情的到来，更是放大了这部分中间群体协商还款的需求。另一方面，对于放款机构而言，如何处理好这部分中间群体，同样意义重大。

中间群体：90后的微商“90后谈起中间群体，某协商机构负责人方圆给出两个标签，这是他接触了数百位有协商还款需求的借款人后，得出的结论。这些中间群体，他们接触网贷的原因各不相同，但是结局却惊人地相似。“一个月吃喝玩乐都要三千。”

借款人小雨知道，自己深陷网贷泥潭与“大手大脚”的消费习惯有关。特别注意外在形象的她，每月在衣服、包包、鞋子上也要花一大笔钱。“没有办法让自己丑。”小雨说。小雨每月的生活成本并不低。除了这些，她还要负担房租和生活开支等费用。

逾期后，小雨经常被催收人员“骚扰”，就连她的家人朋友才成为被催收的对象。但由于小雨借款的平台太多，她甚至分不清是哪个平台在催收。“现在收住，还不算晚。”小雨表示，如果不是她的消费习惯问题，不到半年就可以“上岸”。

在被催收压力下，小雨简单分析了自己的财务状况。考虑再三，小雨找到了协商机构，想通过协商的方式解决问题。相对于小雨，林先生的情况看起来更为糟糕，他连房子都卖了，但看起来离还清债务似乎还是遥遥无期。

据林先生透露，他最初接触网贷，是玩杠杆股票。“股票亏了，后来又遇上了区块链诈骗。”林先生说，他的生活，也从那时候开始被彻底改变。为了还清债务，林先生卖了一套房，但还是没有补上窟窿。

“昨天莫名其妙被万达快易花扣了1000多，都没钱交房租了。”林先生说，这是他准备用来交房租的钱。说到这，林先生自嘲地说道，“现在脸皮厚到自己都不认识了，连尊严都没有了。”但尽管如此，林先生也一直在积极处理债务。

据他描述，已经结清了51人品的6万多欠款，还与农行联系办理个性化分期，但由于逾期时间较短，未能成功办理。但他也表示，有一些平台的贷款，他并不准备还。“小花钱包协商我也不打算还了，剩下本金一分不还，太恶心了。”林先生之所以觉得“恶心”，是因为小花钱包爆了他的通讯录。

小雨和林凡，其实就是这个中间群体的缩影。在正常情况下，他们也会正常还款，但遇到高利息、暴力催收等压力后，还款意愿就会有所下降。当然，这个群体中也不排除一些多头借贷后无力偿还的借款人。债减减协商还款机构的负责人袁帅认为，他们在借贷关系中处于弱势的一方。

袁帅评价道，中间群体是次贷人群中最优质的用户，他们在行业无序发展，承受了过高的利率和不该有的压力，他们是沉默的大多数。崛起的协商还款机构早些年前，对于借款人来说，协商还款机构还是一个相对陌生的存在。一方面，市场上的协商还款机构较少，更多的是以个人名义运营。债减减属于企业化运作。

袁帅的说法，从他们的收费模式中也得到印证，“费用是从比个人结清金额减少或减免金额中收取一部分。”不仅如此，他所在协商机构，对借款用户需要协商的贷款平台也有取舍。“我们不做持牌的。”方圆透露，目前协商只针对IRR超过36%的平台，因为持牌的机构有监管部门在管，所以他们介入的空间不大。

据了解，在获得用户的授权后，协商机构的工作人员就会以借款人亲朋好友的身份，跟提供贷款的平台接触沟通。他们在与放贷机构协商时，基本不会以机构的身份出现。疫情以来，部分平台都出台了一些针对逾期用户的减免政策。

“合理延后还款期限，或给予一定的利息减免。”某头部平台相关负责人叶微表示，目前的形势下，全行业都受到了一定影响，处在恢复期，针对部分受到影响的用户，应制订相应的政策，帮助用户渡过难关。该相关负责人透露，目前借款人的协商目标主要集中在减息、延期还款两方面，也有一些借款人会提出不还款的要求。

而袁帅所在的协商机构，就是按照产品方或资金方的政策去沟通减免。“但名额或条件会卡得很严。”袁帅表示，减免后大多IRR仍超过36%，个别能到24%。目前进件的九成协商成功。”

袁帅透露，他做协商还款的机构的初衷是做用户教育。帮助用户梳理债务的同时，引导用户在资金流允许的情况下，先偿还利率低的借款。“部分利率过高的可以再等等政策。”袁帅表示。

除了利率，中间群体在规划还款优先顺序的时候，还会考虑是否上征信，放款机构是否正规等问题。“花呗、借呗要还，信用卡最低还款，反正最后都会解决。”小雨说。也是出于这样的考量，小雨成为了袁帅的客户。

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注：文中部分受访者为化名。

最后

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