写给亲友的理财知识

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缺失的地气

以我为代表的一些读书人，说话写字，就是不接地气的。

比如我发一些比较有哲思的文章，能对大部分人有帮助吗？

不能，移动互联网时代突然接入互联网的群体，很多人文化程度并不高，他们并不是像美国民众一样，经历过完整的PC互联网时代，然后过渡到移动互联网。在中国的实际状况是，疫情来了，老人们买了一个小米手机，就要开始展示自己在某个App上的健康码，他们甚至不知道手机应用是什么。

再反问一句：先哲学，再搞钱，能行吗？

不能，我见过一个公众号，不接地气，发了许多什么维特根的哲学理论，拆解分析的文章，一开始我觉得受用，后来，忙着搞钱，再也不看。微信公号商业信息流的推送方式一更新，最近感兴趣的话题，会覆盖过去你的兴趣，于是，这种高逼格，讲道层面的公众号，就会被其他更加方法论的，讲术层面的公众号所取代。

能教人赚钱的教育，是顶级教育

这句话就是political uncorrect, 道德上不被支持的，但经济基础会修正道德指标。你对一个饥饿的人说餐桌礼节，饮食平衡，简直鸡同鸭讲。

我们大多数人的经济基础决定的是：教育的目的就是找个好工作，加入一个大树一般的组织，改善自己的经济水平，在茁壮的大树下面浇浇水，然后乘凉，获得美满的生活。

从这个程度上来说，北大和北大青鸟一样，郫县男子职业学院和电子科技大学一样。

当然，长期来看，过几年，十几年来看，经济状况改变了，我们的教育目的也就改变了。丰满而宏大的理想，告诉我们，教育的终极目的，是完成人类文明的跃迁。

只是，我们在这个路上，是需要铺一段时间的路的。

有人应该去当垫脚石，被人踩着，把苦涩装在心里，承载其他人的重量，让未来的人顺利起飞。

不得不承认，当前，顶级学府的目的，也是为了制造顶级的经济螺丝。

但是，顶级学府，穿着华丽的素质教育外衣，话不能说的太开。而我这些身在其中的人，是知道这个流水线的去向。

去向物质回报，去向赚钱。

既然如此，我也要分享一下我收到的教育，虽然不是顶级，但是希望对读者有帮助。

接地气的理财教育

我虽然看过一些经济学的书，但对大家挣钱，正视自己的财产，是没有速效帮助的，比如，你如果知道美国股市没有涨跌停，那么实际上你没必要知道分析资本主义的，亚当斯密的《国富论》，如果你知道我们的股市，在借鉴美股的时候，做了很多修改，那么实际上你没必要知道哈耶克如何看待市场经济里的自由主义。

首先正视理财这件事

首先，不能回避讨论钱这个东西，不能认为金钱是万恶之源。

钱是你个人属性的一种

我觉得我们对钱的理解非常的有限，就是几张票子，这是不对的。

钱在英文单词里面的解释就好几种: money, currency,cash，credit 等等

单纯的翻译是：金钱，流通物，现金，信用

而亲友们理解的应该大多数是能看得见，摸得着的现金。

但是现金实际上只是财富的一种，特别是进入了互联网时代。

你想一想，还经常看到现金吗？你大多数时间在网上进行交易的话，就是看见几个数字，几个二维码。你的购买力实际上是被互联网化了，是一种把线下货币搬运到网络空间的 数字资产，其中有腾讯和支付宝为你做背书。

通货膨胀，放水，资产腐坏

第二个你要理解理财这件事的原因是，数字资产这种虚拟的东西和名声一样，需要维护，但是因为存在通货膨胀这种现象，资产存在腐坏现象。

一个面包放在茶几上，如果你不找一个冰箱存储它，慢慢就烂了。

通货膨胀就好比是空气，你看不见，但是每天它都存在在你的周围。

它会腐蚀你的钱，特别是现金。30年前的100元人民币，现在的效用来看，肯定让你没办法一个月吃饱饭了。这就是资产的腐坏。

理财这种动作，做个比喻，就是为你的现金面包找一个冰箱。

这个冰箱的好处，除了让你当前的现金面包保鲜，而且在特定的时期，你甚至能得到更加增值美味的现金面包。

比如18年开始的牛市可以让你资产增值，直到到疫情来临，进入了短期的熊市，此时美国股市的许多资产就凭空缩减了很多。

pic:一张美股走势图

这里可以说一下牛市，熊市的区别：

不是我们去菜市场买卖牛和熊的意思，而且咱们这也没有卖熊的对吧，哈哈。

pic;

牛市代表向上变好的市场趋势，熊市代表向下变坏的市场趋势。

其来源是：牛和熊发动攻击的样子：

牛会用牛角往上顶；而熊是用熊掌往下拍。

单一收入，无法自由，时代变迁。

第三个你需要理解为啥要理财的原因是，你可能已经发现，我们到了一个时代，和父辈们热火朝天建设国家不同，咱们这一代人，许多人劳动并不能致富，而交易致富的有许多。炒房的人，就是比盖房的农民工赚钱多。而且注意我用的是赚钱，而不是挣钱。挣，赚，这两个汉字，就说明了问题，挣是提手旁，赚是贝字旁。双手劳动能创造财富，而贝就是资本，贝可以收集财富。

大部分的正统教育都在教人挣钱，但是时代变了，人们发现了自己除了挣钱，还有渴望赚钱的需求，所以有许多对应的课程出现了。这是市场的大手在背后运作，自动调整供需平衡。

疫情之后，许多年轻人都开始不务正业，开始做副业，有家庭的人可能也要在身兼数职，宝妈们除了带娃，也要带互联网业务。

原因没有在书上说，但是社会现象已经给了我们答案：这个时代下，单一收入无法实现自由，人们不得不从多个渠道争取更好的生活资料。

以前，挂靠一个大企业，郭嘉单位，进入编制就是铁饭碗，单一收入能够让人活的相当滋润，但现在，铁饭碗一是人口因素，你不好跟那么多人争到，二是缩减，铁饭碗可能养了一些闲人，自动化程度高了之后，这些人可以被机器替换下来，节约了成本。

正视风险

在了解了三个你为什么需要理财，为你的资产找冰箱之后，我们得看看风险。

老祖宗说的好：财不入急门。

咱不能把吃饭保命的钱拿来投资，在经验不足的前期，也不能借钱，给自己加上杠杆去金融市场投资。不成熟的投资者，在信息不完备，信息有换手和损耗的情况下，加杠杆，就是赌徒行为

概括地说，我们不能用赌博的心态去看待投资，理财这件事情。投资本身可能到最后，是一件极力把风险降低，把回报提高的艺术。成熟的投资策略，它包含了经济学，心理学，社会学，科技，数学，政治很多方面的综合知识。这方面推荐大家去看看 瑞达利欧的 《原则》这本书。

具体的说，我们要分散投资，在基金，黄金，保险，股市，银行存款里面做好资金分配。我记得有个公式，可以给出你应该在高风险的金融市场里面放置多少比例的资金，现在想不起来，大概就是说，跟年龄成反比。年轻时，你本金不多，身体健康，没有家庭经济压力，为了追求高收益，可以把70%以上的资金用于风险市场，剩下的要放在银行。年老了，本金多了，你需要稳定的收益，此时应该把更多的资产放在低风险的地方。

总结一下，鸡蛋不能放在一个篮子里，然后针对每一个篮子，我们在下文就研究一下。比如股市这个高风险篮子，里面还分A股，美股，港股这几个小篮子；基金这个篮子，里面分指数型基金，主动型基金，各个板块的基金，分类很多，类别边界也很模糊，大家应该做的，就是慢慢接触，了解，形成自己的认识。

金融衍生品非常复杂，也可能非常短暂，找到一个符合自己性格气质的金融品，研究透了，就是最适合自己的投资。而现在我的感觉是，基金这种东西，对于本金少的年轻人和尝试投资的人来说，是非常适合的；大宗期货则是适合专业金融人士，数字货币，比如比特币这些，则是适合懂科技，做短线的人来玩。

假定我们本金不多，就是想试试的话，则可以继续读下去，来了解一些投资品的品类。

投资的品种分类

第一个就是银行的理财产品，这些是你办银行卡的那时候，或者对应银行的手机App，给你推荐的。比如死期存款，除非银行倒闭，否则你总能有4% 到 5% 的收益。如果就是简单地存银行，那么就是按照活期存款来算嘛，这个利率是很低的，2021查到的是：0.35%。在国外，这个利率还有可能是负的，这就意味着你把钱放在银行还不如放在家里床头柜里。

第二个就是新型出来的这些互联网企业的理财产品，余额宝是最典型的一个，但是回报不是那么长久稳定，企业出了问题，这些产品也会受影响。

第三个就是基金，这个就是，我们都把钱交给一个人（基金经理）去打理，他作为专业人士，在市场里拿我们的钱去完成投资，获得回报，然后我们也能分到一些回报。基金里面又可以细分为：货币型基金，股票型基金，债券型基金，混合型的，指数的，主动的，医疗的，能源的。

混合就是混前面的股票，债券，货币

指数就是看股市的一个指标，比如深圳证券交易所给的深证成份指数（简称深证成指），这就好比交易所已经选了一些具有代表性的股票，基金经理就能参考去买了。

主动的就是需要基金经理去主动找那些有潜力的股票，风险高，回报也会高。

最后举的例子，医疗，能源，就是各个独立的板块了。比如最近两年疫情，会导致医疗的基金表现不错；

todo pic: 中欧医疗

第四个就是股票，股票是什么，可以看我另一篇文章（todo ）

第五个就是期货，这个我没接触过，没有发言权

第六个就是数字货币，这个太新了，不了解。

投资的策略

投资界的大佬，股神巴菲特说了一句「价值投资」，然后很多人就开始跟风做，但是我觉得有道理，但不一定适合我。

你在听到任何投资策略，神奇的操作方式之后，第一个事情不是去follow，而是想明白自己能不能效仿，超出我的能力了嘛？在我当前的投资组合里能小试牛刀吗？

巴菲特所谓的价值投资，长期来看，就是正确的，但是这个正确的前提是：人家有充足的资金，对市场回报有耐心，对行业有一手的研究信息

抛开这几个条件，个体户，我们这些散户，我不觉得应该去做价值投资。

1. 我们本金不多，就从工资存款挤出来一些
2. 对于市场回报也没有足够耐心，哪个人不是投了股票后，隔几天就会打开股市App去看一眼，看到市场波动的消息，就开始心里也有波动？
3. 行业一手的信息，对个人来说，大部分时间是伪命题。举个例子，我在的德勤做审计的学姐，知道有的公司财报是假的，但财报是怎么做假的，不知道，也不敢知道。信息传递是有损耗的，我们在网上看的，公开的，不一定就是真的，存在操盘手。

在不做价值投资的现在，我们应该有什么样的策略呢？分享两个我知道的：

1. 定投。定期投资，养成投资的习惯，你可以在发了工资后，立刻放一半到基金里面。这方式能让你降低高价位买入，低价位卖出的大坑。
2. 降低频次。降低你的买入，卖出的次数，频次高，意味着每天在看股市，在做一个短期的行为，当投资不是你的主业的时候，应该把精力时间放在更重要的地方。分享一句话：在场外抓紧时间挣钱，在场内提高本金来用钱生钱。这里的场内场外，就是指金融市场。

今天就说个大概，以后想到了，或者你有什么见解，在评论区留言更新。

最后

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